연금저축 IRP ISA 비교
2026 직장인 절세 계좌 우선순위 빠른 정리

2026.04.13 · money · GMJ Lab

절세 계좌 세 가지, 뭐가 다른지 헷갈린다면 지금 바로 확인하세요.
지금 열지 않으면 올해 연말정산에서 수십만원을 그냥 날리게 됩니다.

✅ 세 계좌 핵심 차이 요약

• 연금저축
  세액공제 연 600만원 / 최대 환급 약 99만원
  펀드·ETF 투자 가능 / 중도 인출 제한
• IRP
  세액공제 연 900만원 (연금저축 포함) / 최대 환급 약 148만 5천원
  퇴직금 수령 가능 / 중도 인출 불가
• ISA
  수익 200만원 비과세 / 만기 이전 시 세액공제 300만원 추가
  주식·ETF·예금 모두 가능 / 중도 인출 자유로움

🎯 상황별 우선순위

1. 세금 환급 최대화 → IRP 먼저 (연 900만원 한도)
2. 투자도 하면서 절세 → ISA 병행 (3년 후 연금저축 이전)
3. 여유 생기면 → 연금저축 + IRP + ISA 3계좌 모두 활용

⚠️ 놓치면 손해인 주의사항

• IRP: 증권사가 은행보다 수수료 낮음 — 개설 전 반드시 비교
• 연금저축 해지: 공제받은 금액에 16.5% 추징 — 해지 대신 납입 중단 선택
• ISA 만기 전 해지: 3년 미만 해지 시 비과세 혜택 소멸

💡 핵심: 지금 당장 하나만 열어야 한다면 IRP.
유동성도 필요하면 ISA 병행.
총급여 5,500만원 이하라면 최대 148만 5천원 환급 가능해요.

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